När kan jämförelsen ske i realtid?

Det finns företag som jämför elavtal, andra som jämför pensionssparande och ytterligare som jämför priser på linser på nätet. Allt kan jämföras och den som jämför olika alternativ har stora summor att spara. Det är i alla fall vad dessa jämförelsesidor vill förmedla.

Delvis har de rätt men problemet är att det som är bäst idag – inte måste vara bäst imorgon. Den som ska köpa en gräsklippare kan alltså tjäna på att jämföra priser hos flera aktörer för att få ett så billigt pris som möjligt. Men risken finns ändå att en rea gör att klipparen var ännu billigare någon vecka därefter.

Har man jämfört och tecknat ett abonnemang (ex telefoni) är det inte mycket att göra om det visar sig finnas bättra alternativ vid ett senare tillfälle. Man är då bunden att hålla sig till det avtal som finns. Men andra avtal är inte bindande på samma sätt. Ett exempel är privatlånen. Enligt lag får man alltid betala av hela skulden och göra sig skuldfri när som helst. Men allt för få jämför lån för att kunna förbättra sina villkor. En stor orsak är att de inte vet när det är dags att göra jämförelsen. Det borde kunna ske på ett betydligt smidigare sätt än idag. Det via en ”Låne-info-app”.

De jämför – men bara utifrån dagens förutsättningar

När låneansökan skickas in till en bank tar banken ställning till ett flertal faktorer och väljer utifrån dessa om lånet ska beviljas eller inte. Är det rörlig ränta sätts även räntan utifrån dessa faktorer. Har personen låg inkomst och kanske betalningsanmärkningar är det inte oväntat om maximalt lånebelopp blir 20.000kr och räntan hamnar kring 20-25%. Skulle en låntagare teckna ett lån på denna summa och betala tillbaka på 24 månader med en ränta på 24,90% kommer hela 5008kr betalas (Enl. räntekalkylator på Sverigekontanter.se). Det kan anses vara dyrt men utifrån låntagarens ekonomiska situation är det en nivå man får räkna med.

Problemet är att bankerna enbart tar ställning till nuvarande situation men att räntan sätts över hela låneperioden. Efter ett år kanske personen fått högre lön, betalningsanmärkningen löpt ut och kreditvärdigheten förbättrats betydligt. Men fortfarande kommer lånet att kosta ca 25% i ränta per år.

I en större  jämförelse av blancolån visar det sig att enbart ett enda kreditföretag förändrar räntan utifrån att personen blivit mer kreditvärdig. På första lånet erbjuds en ränta på 25% men den kan sedan sänkas ner till 15% om återbetalningar sker enligt avtal. I detta fall kan man alltså pressa räntan genom att sköta sina betalningar. Hos alla andra är det samma ränta (även om rörlig ränta kan röra sig) hela tiden. Detta oavsett om de personliga förutsättningarna ändras och man sköter sina inbetalningar.

Självklart kan personen göra en ny låneansökan varje månad för att se om en lägre ränta går att få men detta är både omständligt och dåligt utifrån att det skapas en ny kreditupplysning varje gång.

Informationen finns tillgänglig

När en bank ska göra en kreditprövning ser de bland annat på information från Skatteverket, Kronofogden och andra myndigheter. En sammanställning som de köper från UC eller annat kreditupplysningsföretag. Informationen finns alltså till stor del redan åtkomlig även om den behöver kompletteras med personliga ekonomiska faktorer. De som vill få egen information om vad som ingår i en kreditupplysning kan exempelvis köpa detta för 19kr per gång via MinUC.se

Grunden för en app där personens förutsättningar för att beräkna ungefärlig ränta finns alltså  – om någon bara valde att utveckla den.

Så skulle appen fungera

Om låntagaren (i exemplet ovan) hade haft en app som i realtid kontrollerar personens ekonomiska situation skulle den tydligt kunna ge notis när betalningsförmåga och kreditvärdighet ökat så mycket att det är värt att genomföra en ny låneansökan för att därigenom pressa räntan. Bland annat skulle den kunna ge notis när en betalningsanmärkning löpt ut vilket är den största enskilda faktor som avgör räntan. Så fort detta sker bör man ansöka om ett nytt lån vilket bör halvera räntan.

Man skulle även kunna prenumerera på en kreditupplysning på sig själv som automatiskt laddades hem av appen varannan eller var tredje månad. På upplysningen går det bland annat att läsa av kreditscore vilket är ett mått till banken gällande hur stor chans det är att man klarar av att betala tillbaka lånet i tid.

Nu kan man inte med säkerhet säga att en person skulle få bättre ränta för att vissa specifika faktorer förbättras. Banken måste göra en helhetsbild. Men vissa faktorer väger tyngre än andra och genom att interagera flera offentliga register i en och samma app skulle man som låntagare betydligt tydligare vara medveten om när det är dags att göra ett försök. En jämförelse i ”realtid” som blir tydligare och enklare än att vara osäker på om man har alldeles för hög ränta eller inte.